作者|宋颂出品|消费金融频道

信用交易愈发频繁，征信用途已经摆脱单一金融领域，被广用于居民生活中。对公征信层面也不甘落后，《失信行为纠正后的信用信息修复管理办法（试行）》（以下称《办法》）已于2023年5月1日起悄然施行。

适用主体为法人及非法人组织

根据文件内容显示，《办法》指出信用主体依法享有信用修复权利，全国信用信息共享平台、信用中国、信用平台网站均可开展信用修复活动。其中信用修复的方法为移出严重失信主体名单；终止公示行政处罚信息；修复其他失信信息。

值得注意的是《办法》适用主体为法人及非法人组织，与个人征信报告不同。许多不良媒体故意利用“信用与征信”字眼，玩弄文字游戏，蛊惑消费者以达到其目的。

据「消费金融频道」了解，《办法》发布之后部分城市房产销售、反催收组织借机打出5月1日起结清逾期就可修复征信幌子，诱导消费者购入自家商品房，形成不良社会影响。

在《办法》文件中涉及的信用共享平台为全国信用信息共享平台、信用中国、信用平台网站，并非公众熟知的“中国人民银行征信中心”，文件内涉及管理主体为国家发改委，同负责个人征信系统的中国人民银行有着本质的区别。

与此同时根据国家发改委官网信息通报，《办法》一经出台后专栏访问量单月破百万，一则普通信用修复文件可以引得如此大的关注十分罕见。

「消费金融频道」认为是因越来越多的消费者意识到征信的重要性，但大部分消费者仍缺乏信用意识。加之近几年的疫情影响，我国金融环境不景气，许多消费者因财务问题影响到自身征信。同时，不法分子察觉到行业空隙，通过伪造虚假记录，让许多消费者深陷“征信修复”骗局之中。

征信修补无路可走

征信系统在架起我国信用制度桥梁的同时，也被不法分子盯上，征信数据的篡改滥用、个人信息的泄露盗取等问题近年频繁出现。

网贷、消费贷等线上金融产品种类繁多，加之经济下行等增加了还贷的不确定因素，导致个人征信出现不良记录的情况增加。但随我国征信系统的完善，征信已成为居民的第二身份证，若征信可以修复，可能会改变许多人的生活。

但真的有那么容易吗？

答案是：想都别想，不可能！

人行征信中心官网信息显示，征信中心不对外提供逾期记录处理、违规网贷账户关闭、征信修复、黑名单解除等相关服务。

同时根据《征信业管理条例》中第16条规定，征信机构、金融信用信息基础数据库对个人不良信息的保存期限为5年，即对逾期等不良信息，需自该不良行为或事件终止后5年，才能删除该不良信息，且目前该项规定并未调整。

因此，消费者应增强自身的信用意识，避免因贪图便捷而上当受骗。在遇到征信问题时，应该选择合法渠道寻求帮助，并注意保护个人信息、财产安全。如果发现有类似“征信修复”等违法行为应及时向相关部门举报。

征信修补无路可走

二代个人征信全面覆盖后，共同借款人、场景类消费贷款、处罚裁决、担保信息等个人数据相继统入到个人征信报告当中。

乃至水电信息悉数计入征信报告，征信生活化趋势已经推行开来，在此基础上「消费金融频道」认为未来征信趋势还有以下几个方面：

首先，个人征信机构可能会通过社交网络、移动支付、物联网等数据分析，全面和深入地了解个人信用状况。同时，机构可能会借助区块链技术，确保个人信息的安全和保密，更好地实现信息共享和传输，避免征信的滥用。

其次，征信机构可能会采用多元化的信用评估模型，更好地反映个人信用状况。例如个人的社交评分、消费习惯、生活习惯等可能成为信用评估的新指标，从而帮助金融机构更准确地了解个人信用状况。

最后，征信机构会加强个人数据权益的保护，遵守相关法律法规的规定，采取更加严格的安全措施，确保个人信息的安全和保密，防范信息泄露、篡改等问题。但最重要的是，信用机构需要秉持诚信经营原则，确保信息安全、准确和可信。

随着社会信用体系不断完善，帮助部分企业“改过自新”重回信用体系，促进了金融环境的良性发展。虽《办法》适用于法人及非法人组织，但在整体社会信用水平提升的同时也带动了个人信用的提升。